全球今热点：平安银行私行陈晓怡：社保只能“保”不能“包”，个人养老金是补充

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“资产配置可以分五个步骤来进行：明确投资目标、战略配置与战术配置、投资策路工具选择与产品运用、资产检视与再平衡。”平安银行（000001）私行四中心二部总经理陈晓怡在解答应该如何进行资产配置时，着重强调了“先落地战略，再落地战术”，在决定了人生不同阶段的投资方向和目标后，才能从战术上解决问题、达成目标。

在人口老龄化加快发展的当下，即使尚在财富积累阶段的年轻人，投资目的也少不了赚养老金，为将来的退休生活买一个“保障”。如果以养老保障为目标进行资产配置，都有什么选择？

2022年11月，5部门联合发布的《个人养老金实施办法》落地实施，全国36个城市共23家银行可以开通个人养老金账户。个人养老金加速发展，与基本养老保险、企业（职业）年金相衔接，为大家补充养老资产增加了选择。

12月10日，为引导投资者充分了解个人养老金新规出台背景与重大意义，帮助投资者加深对相关业务的理解和认知，合理规划养老、进行资产配置，银柿财经、龙湖地产特别举办了银·享沙龙系列之“展望2023兴耀财富人生”龙湖天泱雅筑杭州专场活动，陈晓怡对个人养老金进行解读。作为近期市场热点，个人养老金的专业讲解也获得了现场观众的积极反馈与一致好评。

在2021年我国正式步入老龄社会后，居民平均寿命不断提升，超65岁的老年人口比例越来越大，抚养比持续提升，养老逐渐成为社会的沉重负担。在这种情况下，建立多层次、多支柱的养老保险体系来解决养老的困境是当务之急。

陈晓怡表示，养老不能单靠政府，为了安享幸福晚年，需要提前做好投资规划。陈晓怡指出，“缴纳基本养老保险满足要求的年数，在退休后能够领取养老金，但社保只能‘保’，不能‘包’。”基本养老保险作为养老第一支柱，虽然覆盖面广，但金额相对较低，只能为国民提供退休后最基本生活保障的作用。

“企业年金的参与、保障人数仅7000万左右，作用范围有限。” 陈晓怡表示，企业年金虽然是第二支柱，但发展较为缓慢，缴纳的企业少，参与人数少。

“个人养老金作为第三支柱选项，是政府政策支持、市场化运营、个人自愿参加的补充养老机制。” 陈晓怡指出，个人养老金的目的是让大家在退休后能够再多一份收入，进一步提高退休后的生活水平，让老年生活更有保障、更有质量。”

从个人养老金的优势来看，陈晓怡介绍，在缴费环节，进入个人养老金的账户的资金不需要缴纳个人所得税；在投资环节，投资收益目前也无需缴纳个人所得税；在领取环节，需要收取3%的税率，和个人所得税起征线上最低档税率相等，这也意味着“薪资更高、缴纳个人所得税更多的客户，获得的税收优惠也更大。”