7月3日，国美电器有限公司的一纸公告让浦发银行（600000）无锡分行等债权人心凉不已。国美公司公告称，因资金链断裂无法继续经营，即日起全面进行结清退返，但资金有限，只能部分用户退返。据了解，近日，江苏国美永乐家电（以下简称江苏国美）与浦发银行无锡分行金融借款合同纠纷一案迎来终审判决，江苏国美上诉失败，需要归还近千万元的借款本金，另外还需承担不菲的逾期利息以及律师费用。尽管浦发银行赢了官司，但却高兴不起来，因为江苏国美深陷各种诉讼，相关款项难以执行到位。从今年上半年情况看，浦发银行深陷不良贷款漩涡，整体经营仍在筑底。
合作公司债台高筑
浦发银行苦不堪言
(相关资料图)
浦发银行无锡分行与江苏国美的金融纠纷，来自一张2000万元的承兑汇票业务。浦发银行于2022年2月10日开出承兑汇票共计2000万元，汇票到期后，江苏国美公司未按约补足票款。浦发银行于2022年8月10日垫款9934738.32元，垫款后江苏国美公司仅归还垫款100万元，剩余垫款至今未归还。按《开立银行承兑汇票业务协议书》的约定，浦发银行有权对江苏国美公司到期应付未付垫款资金自垫款之日起按日利率万分之五计收罚息，江苏国美公司应支付浦发银行为本案诉讼支出的律师费10万元。
由于证据确凿，《开立银行承兑汇票业务协议书》也对双方有明确约定，所以这起金融纠纷案件并不难解。最让浦发银行痛心的是，国美公司曾经是自己业务的合作伙伴，双方在商业促销、消费信贷等方面近几年合作不断。谁承想，由于国美公司近几年经营状况急剧恶化，1年300起开庭案件,被多家银行起诉，浦发银行作为维权人，也像众多付了款拿不到商品的消费者一样，将国美公司告上法庭。据相关人士介绍，由于江苏国美的母公司国美电器资金链断裂，像浦发银行无锡分行这样赢了官司却难以赔付的情况将会出现，这笔逾千万元的贷款实际上已经成了坏账。
从浦发银行之前公布的一季报情况看，相关业绩数据不尽如人意。记者注意到，多年以来，浦发银行不良贷款规模以及不良贷款率均长期处于高位，近年其资产质量持续改善，但不良贷款规模仍在股份行中遥遥领先，同时业绩表现也面临较大的压力。浦发银行发布一季报称，2023年一季度，集团实现营业收入480.79亿元，同比减少19.23亿元，下降3.85%。实现利润总额195.07亿元，同比下降14.22%；税后归属于母公司股东的净利润158.31亿元，同比减少35.57亿元，下降18.35%。成本收入比率为24.23%。资产质量方面，一季度末，按五级分类口径统计，集团后三类不良贷款余额755.54亿元，较上年末增加9.35亿元；不良贷款率1.52%，较上年末持平。
此外，从今年一季度营收、利润表现看，浦发银行结构调整成果切实转化为财务收益尚需时日，目前业绩仍在筑底阶段。今年一季度归母净利润同比增速为-18.3%，增速环比进一步下滑14.9个百分点；营业收入同比增速为-3.8%，增速环比下降2.6个百分点，归母净利润增速居上市银行最末位。
零售消费成投诉重点
浦发银行难题待解
除了不良贷款影响经营业绩之外，因个人信用卡消费逾期违约带来的投诉高发，也成了浦发银行绕不过去的坎。近日，国家金融监督管理总局发布《关于 2023 年第一季度银行业消费投诉情况的通报》 ( 以下简称《通报》 ) ，通报了监管部门接收并转送的银行业消费投诉情况。浦发银行2023年第一季度个人贷款业务投诉量居股份行首位。在涉及股份制商业银行的投诉中，个人贷款业务投诉 7068 件，浦发银行 1163 件，占浦发银行投诉总量的 32.2%。
从黑猫投诉平台显示情况看，最近30天的银行投诉中，浦发银行以511条位居第一。在客户投诉中，浦发银行信用卡逾期还款引发的纠纷占比四成以上，投诉的焦点在于浦发银行还款手续费太高，以及罚息太多，还涉嫌与催收公司一起违规催收。一名苏州的客户反映，在本人未失联且有还款意愿的前提下私自往户籍地发律师函，律师函未有浦发银行公章。催收公司非法获取其父亲联系方式，告知是苏州法院传票，致使客户父亲晕厥，抢救六个小时。
还有一名浦发银行信用卡客户投诉称，因为前两个月信用卡突然给降额，导致一下资金流通不畅，无法一次性结清信用卡，自己多次想跟银行协商分期还款，银行要收取高额的分期手续费，算了一下，本金73000多元，现在已经加利息罚息到了将近77000元，罚息过重，并且分期还款的利息太高，个人无法承担。
作为信用卡投诉之王的浦发银行，自然也是监管处罚的常客。近几年，浦发银行已经多次因信用卡业务遭到监管的处罚，接连不断的罚单也能说明浦发银行信用卡大量投诉并非没有原因。2022年6月份，浦发银行信用卡中心被银保监会上海监管局处罚，其主要违法违规事实为催收业务管理不严，严重违反审慎经营规则，被罚款人民币40万元。2022年11月份，浦发银行信用卡中心因信用卡授信审批严重违反审慎经营规则被银保监会上海监管局处以责令整改，并处罚款人民币50万元。
对于浦发银行而言，信用卡业务已是主要的收入来源，2022年浦发银行信用卡交易额更是达到了2.42万亿元，同比增长9.11%，当年信用卡业务总收入437.33亿元，同比增长14.85%，占其全部营业收入的23.18%。以平均每卡金额计，2022年末浦发银行平均每张信用卡的贷款余额为8449元；2022年信用卡平均每卡交易额达到4.71万元。浦发银行信用卡贷款不良率也呈上升态势，2016年末其信用卡不良率为近10年最低，仅为1.21%，2020年达到最高的2.52%。相关人士指出，浦发银行加固业绩发展本没有错，但过量发行个人信用卡，带来的金融风险不容小觑，要想保证信用卡业务的稳定运营，必须及时解决违规问题。
控卡风险与业务发展
双刃剑处理需谨慎
记者了解到，由于风险控制需要。今年以来，有大量浦发银行信用卡持卡人收到了该行的群发短信。在短信内容中，浦发银行提醒：“为避免对授信额度造成影响，请注意信用卡近期交易模式的规范与安全，并保留信用卡正规消费凭证，信用卡仅适用于个人日常消费。”
对于浦发银行来说，如何权衡大规模发送风控短信等信用卡资金管理行为与日益下滑的信用卡发卡量之间的矛盾，解决不断上涨的用户投诉量是关键。2022年中报显示，2022年上半年，该行的信用卡流通卡量为5012.34万张，较2021年末增长3.49%。很显然，存量时代，浦发银行也不好过。随着信用卡发卡量的下滑，该行的信用卡交易额增速也在持续放缓。
据了解，多年以来，银行一直采取通过各种渠道提高卡量规模、刺激新增用户的方式来拉动交易额，而这种模式在三年疫情中遭遇发展瓶颈。相关专家表示，信用卡新规正是要银行业摒弃过去的经营意识，树立与市场发展相适应的信用卡经营理念与模式，重塑信用卡业务在消费金融领域的重要地位。总而言之，目前银行业信用卡市场正在经历由“跑马圈地”到“精耕细作”的转变，当靠规模增量发展走到尽头、业务进入“存量时代”之后，银行业只有重视用户经营、挖掘存量市场、不断自我革命，方能在这场变局中抓住机遇、突出重围。南京财经大学一位不愿具名的金融专家表示，防范金融风险需要全社会的共同努力，强化公众和金融消费者的安全意识教育，需要政府、企业、机构联动，构建常态化防护机制，共同维护社会和金融市场和谐稳定，营造良好金融环境。
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